Стоит ли погашать ипотечный кредит досрочно?
Вам удалось получить ипотечный кредит, и вы приобрели себе недвижимость. Через несколько лет у вас появились деньги, и вы задумались о том, возможно ли погашение ипотечного кредита раньше срока и будет ли в этом смысл? Некоторые считают, что если погасят кредит досрочно, его сумма уменьшится, так как гасить проценты по кредиту уже не потребуется. Так как за 15, а зачастую и более лет проценты набегают на сумму большую, чем сам кредит.
Но, во-первых, если учесть инфляцию, то можно увидеть, что зарплата также вырастает, и поэтому сумма кредита с каждым годом кажется по отношению к доходам уже меньше. Поэтому лет через пять кредит выплачивать вам станет легче. Так что если слишком сильно вы не разбогатели, то, следовательно, спешить выплачивать деньги не стоит, даже при том, что лет через десять вам придется заплатить намного больше, но ведь деньги при такой инфляции как сейчас обесцениваются чуть ли не в десятки раз.
Во-вторых, не надо забывать, что и цены на недвижимость растут стремительно. Поэтому если у вас появились деньги, задумайтесь о покупке еще одной комнаты или возможности купить квартиру, также вы можете инвестировать эти деньги в ПИФы или в акции. Так как недвижимость или хорошие акции в долгосрочном плане растут в цене.
В-третьих, в случае досрочного погашения ипотеки вы можете потерять налоговый вычет, и ваша официальная зарплата не увеличится на 13%. Сумма налогового вычета по ипотеке бывает достаточно большой. Погасив досрочно ипотечный кредит, вы сможете потерять достаточно крупную сумму. Поэтому досрочное погашение ипотеки получается невыгодным.
Погашать ипотеку досрочно можно лишь в следующих случаях:
- ипотечный кредит психологически давит на вас. Вас часто посещают тревожные мысли, что у вас могут забрать квартиру, и вы не можете из-за этого спать. В таком случае, конечно, следует погасить кредит досрочно;
- выплаты по ипотеке очень высокие в сравнении с вашим ежемесячным доходом, в этом случае появившийся дополнительный доход лучше направить на погашение ипотеки;
- ваши доходы с каждым годом уменьшаются. Например, у вас приближается пенсионный возраст, и вас могут сократить на работе. В этом случае лучше не допускать большой задолженности;
- доходы ваши нестабильны. Вы можете в один месяц получить большую зарплату, а в следующий месяц почти ничего. Имея такие доходы, ипотечные платежи выплачивать сложно. В этом случае получив большую зарплату, лучше направить её на уменьшение ипотечного кредита.
В каких случаях не стоит выплачивать досрочно ипотечный кредит?
Людям, у которых стабильная зарплата, и они не боятся инвестировать свои деньги в акции, в недвижимость. Также тем людям, которые стремятся создать свой бизнес. Поэтому решив погасить досрочно кредит, они сделают большую стратегическую ошибку.
Что нужно сделать, если вы решили погасить ипотечный кредит досрочно?
Сначала внимательно прочитайте договор, найдите в нем пункты про досрочное погашение кредита.
Первый вопрос, который может возникнуть, это какие должны быть минимальные срок и сумма досрочного погашения кредита. Вы не можете добавлять к сумме выплат кредита ежемесячно по несколько тысяч. Банк эти деньги не зачтет. Зачастую в договоре прописано, что в течение года вы не можете досрочно погасить кредит.
Вторым возникнувшим вопросом может стать: куда направляется досрочный платеж. В одном случае досрочный платеж уменьшает срок кредита. Вам придется платить по кредиту такую же сумму, но срок платежа сократится. В другом случае уменьшаться ежемесячные выплаты. Срок кредита будет тем же, но платежи уменьшатся, что должно сразу же отразиться на семейном бюджете.